Alors que les décideurs politiques du monde entier ont adopté l’inclusion financière comme une priorité de développement importante dans leurs pays, la plupart des Haïtiens sont exclus financièrement en Haïti. L’inclusion financière peut aider les ménages pauvres à améliorer leur vie, stimuler les activités économiques et élargir les possibilités pour l’ensemble de l’économie.

L’exclusion financière peut être décrite comme l’incapacité des individus, des ménages ou des groupes à accéder aux services financiers nécessaires. Cela peut provenir de problèmes d’accès, de prix, de marketing ou d’auto-exclusion en réponse à des expériences ou à des perceptions négatives.

L’inclusion financière est toutefois définie comme l’accès à des produits et services financiers utiles et abordables qui répondent aux besoins des particuliers et des entreprises – transactions, paiements, épargne, crédit et assurance – livrés de manière responsable et durable. Parmi les raisons courantes de ne pas avoir de compte financier, citons le manque d’argent pour utiliser un compte, le coût, la distance, le manque de documentation et la méfiance à l’égard du système financier.

Alors que 69% des adultes dans le monde ont désormais accès à au moins un compte financier formel, seulement 33% des Haïtiens âgés de 15 ans ou plus ont eu accès à un compte en 2017. 9% de la population adulte avaient un compte bancaire formel.

Affectés par l’exclusion financière, la vie quotidienne des Haïtiens exclus est plus difficile. Par ailleurs, l’exclusion financière rend également plus difficile la gestion des chocs économiques. Une forme d’assurance conçue pour les pauvres est donc un élément essentiel de la pleine inclusion financière.

Parmi les préoccupations telles que les catastrophes naturelles, l’instabilité politique, Haïti témoigne dans la nuit du 12 au 13 février 2018 l’importance des instruments financiers tels que l’assurance que son emblématique Marché en Fer qui a été détruit par le feu. Les commerçants et les employés du marché ont perdu de l’argent et leurs biens, et ce sera un défi jusqu’à ce qu’ils puissent redémarrer leurs activités, car seuls quelques-uns d’entre eux sont assurés et le marché lui-même n’était pas assuré en raison des risques encourus.

% d’adultes possédant un compte financier (2017)

• 0%
• 100%

Canada: 100%

France: 94%

États-Unis: 93%

Chine: 80%

Chili: 74%

Brésil: 70%

Rép. Dom.: 56%

Rwanda: 50%

Burkina Faso: 43%

Haïti: 33%

Sources: Global Findex

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Les cartes de crédit sont considérées comme l’un des produits financiers les plus utilisés par les banques et les institutions non bancaires. En Haïti, alors que la proportion de la population ayant accès au crédit est faible, les rares personnes qui y ont accès paient un taux d’intérêt élevé prohibitif. Les Haïtiens paient à leurs banques près de 70% d’intérêts sur les cartes de crédit, ce qui est l’un des taux les plus élevés de la région.

Étant donné que le coût du paiement par carte de crédit est élevé, les consommateurs pourraient en conséquence dépenser moins, ce qui pourrait nuire à la croissance économique. En fait, la plupart des Haïtiens sont des acheteurs au comptant et très peu comptent sur les cartes de crédit pour effectuer des achats.

D’autre part, la microfinance est un instrument nouveau et innovant pour lutter contre la pauvreté. Il se réfère à la fourniture de services financiers – microcrédits, épargne, services d’assurance et services de transfert – aux ménages à faible revenu. La microfinance réduit la vulnérabilité en aidant les clients à se protéger contre des futurs risques et à faire face aux chocs et aux crises économiques.

Dans un marché financier sain, un intermédiaire financier (comme une banque) va entre les épargnants (ou les prêteurs) et les emprunteurs et produit un ensemble de services qui facilitent la transformation de ses passifs (tels que les dépôts) en actifs (tels que les prêts). La fonction de faciliter les passifs (ou actifs) en actifs (ou passifs) s’appelle l’intermédiation. Grâce à l’intermédiation, les intermédiaires financiers permettent des prêts indirects entre les épargnants et les emprunteurs. Par exemple, d’une part, les particuliers vendent leur force de travail et s’efforcent de consommer et d’épargner une partie de leurs revenus. D’un autre côté, les entreprises sont en concurrence pour des fonds investissables afin de financer leurs opérations et leur croissance. Ces activités offrent un certain nombre d’avantages aux consommateurs, notamment la sécurité, la liquidité et les économies d’échelle, mais elles favorisent également la croissance économique.

Au niveau macroéconomique, les preuves reposent sur des comparaisons entre pays. Les évidences suggèrent que dans des circonstances normales, le degré d’intermédiation financière n’est pas seulement positivement corrélé avec la croissance et l’emploi, mais on pense généralement qu’il a un impact causal sur la croissance. Les principaux mécanismes permettant de le faire sont généralement des coûts de transaction plus faibles et une meilleure répartition du capital et du risque dans l’ensemble de l’économie. Un accès plus large aux dépôts bancaires peut également avoir un effet positif sur la stabilité financière.

Les institutions de microfinance (IMF), en particulier les plus grandes, comme Fonkoze et Sogesol, ont progressé, mais les actifs totaux connus de l’ensemble du secteur de la microfinance étaient légèrement supérieurs à 94 millions de dollars, soit moins de 1,5% du PIB. Il est noté que l’inclusion financière en Haïti a été limitée par l’instabilité politique et économique du pays.

La Banque de la République d’Haïti (BRH, banque centrale) a amélioré le suivi des risques systémiques et de la stabilité financière, et le système bancaire est sain, mais les IMF restent largement sans surveillance. Une législation importante a été retardée à l’Assemblée législative, y compris les projets de loi sur la microfinance, l’assurance et les coopératives financières. Les services bancaires mobiles se sont développés, bien que l’industrie soit limitée par une réglementation insuffisante et un système de paiement sous-développé.

Haïti doit poursuivre et mettre en œuvre une stratégie globale d’inclusion financière. Alors que les progrès sont insuffisants, Haïti a lancé son premier bureau de crédit en 2014, le Bureau d’information sur le crédit (BIC). Le Bureau est encore à ses premiers stades de développement. Les institutions financières bancaires et non bancaires sont tenues de déclarer et les autorités envisagent d’inclure ou non des données sur d’autres paiements, tels que les factures de services publics.

La BRH a adopté le Projet de Stratégie Nationale d’Inclusion Financière en 2015, une stratégie nationale d’inclusion financière, avec le soutien de la Banque Mondiale et d’autres organisations internationales. La stratégie vise à élargir l’inclusion financière, y compris l’éducation financière et la protection des consommateurs. Les experts ont déclaré que le plan d’action est très bien défini, mais pourrait être confronté à des défis en raison d’un manque de coordination entre les institutions gouvernementales participantes. D’un autre côté, la nécessité d’une réglementation efficace pour le secteur est essentielle.

Pour de nombreux Haïtiens, l’accès aux services financiers de base tels que l’épargne, les envois de fonds et le crédit pourrait être la clé pour débloquer la pauvreté. Développer des systèmes financiers inclusifs est une composante importante pour le progrès économique et social dans le pays.